V predchádzajúcej časti sme sa venovali vysvetleniu pojmu toxický a správny dlh. V tomto článku sa dočítaš ako čo najlepšie spravovať dlh / dlhy, ktoré máš.
Dlh má rôzne vlastnosti. Aj keď sa Ti to môže zdať, nie je nemenný no dá sa s ním aktívne pracovať. Pri dlhovom manažmente máš niekoľko možností. Poďme si ich postupne rozobrať.
Nárast splátky pri hypotéke
Najskôr si rozoberme prácu s tzv. dobrým dlhom. Príkladom dobrého dlhu môže byť tvoja hypotéka. Hypotéky majú tú vlastnosť, že sa úroková sadzba po určitom období viazanosti môže zmeniť. Ak k tomu dôjde môže prísť nárast splátky. Čo s tým?.
- Môžeš sa dohodnúť s bankou na predĺžení splatnosti a rozložení splácania na dlhšie obdobie. To ti môže pomôcť čiastočne zmierniť nárast mesačnej splátky.
- Môžeš v prípade priaznivej situácie napríklad vyplatiť určitú výšku istiny, čo Ti tiež vie pomôcť znížiť mesačnú splátku. Pri tomto postupe však treba brať do úvahy to, čo sme si povedali minule a síce, že toxický dlh je až taký, v ktorom úroková sadzba dosiahne viac ako 6 %, nezvládaš ho splácať alebo taký, ktorý neslúžil na nadobudnutie aktíva, čo hypotéka nespĺňa.
Ako spravovať toxický dlh?
Poďme teraz k zložitejšej časti a to je splácanie toxických dlhov. Ako splácať tieto dlhy? V akom poradí? A kedy?
V prvom rade, predčasne splácať toxické dlhy by si mal vtedy, ak na to máš. Nie je rozumné zamerať sa na splátku dlhov, ak ti hrozí, že stratíš zamestnanie, či si dlhodobo chorý. Ak je však situácia stabilizovaná a máš vytvorenú aspoň nejakú finančnú rezervu, môžeš dlhy začať splácať aj predčasne. Samozrejme tieto dlhy splácaj až vtedy, ak máš povinnosť ich zaplatiť, nie vtedy, ak si bol inštitúciou oklamaný a idete sa spolu súdiť.
Použiť na splácanie toxických dlhov aj finančnú rezervu? No, môžeš aj to, ak máš naozaj stabilizovanú situáciu a napríklad tvoj zamestnávateľ využíva službu WageNow, pomocou ktorej si vieš, v prípade naozaj náhleho výpadku nechať vyplatiť mzdu predčasne.
Logické poradie splácania dlhov by malo byť také, že prvé sa platia dlhy, ktoré majú najvyššie úrokové náklady. No matematicky to naozaj vychádza tak, že v tomto prípade na úrokoch najviac ušetríš. Na druhej strane sa Ti však môže stať, že pri viacerých úveroch má niektorý z nich síce vyššiu úrokovú sadzbu, no nižšiu mesačnú splátku ako iný, ktorý má vyššiu mesačnú splátku ale nižšie úročenie. Preto, ak potrebuješ najmä zvýšiť si čistý mesačný príjem, môže byť zaujímavou taktikou predčasne splácať aj úver, ktorý ťa mesačne zaťažuje najviac. Ušetrené peniaze sa z mesačnej splátky dajú použiť na splácanie ďalšieho toxického dlhu a takto postupne môžeš ušetriť.
Refinancovanie
Ďalšou možnosťou ako sa s dlhmi vysporiadať je ich refinancovanie. Refinancovanie najčastejšie znamená, že sa viaceré toxické dlhy spoja do jedného, síce naďalej dlhu, no takého, ktorý zaťaží rozpočet menej. Refinancovanie v zásade znamená to, že banka, v ktorej dlh refinancuješ vyplatí pôvodnej banke úver a následne Ti tieto peniaze požičia (často aj sama sebe). Podmienky sa však môžu odlišovať najmä v nižšej úrokovej sadzbe a na druhej strane, aj predĺženie splatnosti môže pomôcť znížiť mesačné splátky, aby ti to umožnilo voľnejšie dýchať. Nezabúdaj však, že dlhy sa raz splatiť musia. Predlžovanie a refinancovanie „donekonečna“ je skutočnou cestou do finančného pekla a životom nad pomery. Na úrokoch za celý život zaplatíš toľko, ako je Tvoj ročný plat.
Základné finančné pravidlá preto sú:
- Splácanie netoxického dlhu nemusí byť vždy optimálne. Ak ti nevychádza mesačný rozpočet, zváž refinancovanie alebo predĺženie doby splatnosti.
- Ak sa ti dá a dosiahol si určitú mieru úspor, začni splácať toxické dlhy. Nezabúdaj, to, čo nezaplatíš banke na úrokoch je Tvoj zisk.
- Refinancuj, ak je to pre teba výhodné – teda dostaneš nižšiu úrokovú sadzbu (pozor ale na poplatky a zmluvné pokuty!).
